Mikrofinans Tanımı

Mikrofinans Nedir?
Mikro kredi olarak da adlandırılan mikro finans, başka türlü finansal hizmetlere erişimi olmayan işsiz veya düşük gelirli bireylere veya gruplara sağlanan bir bankacılık hizmeti türüdür.

Mikrofinans alanında yer alan kurumlar çoğunlukla kredi sağlarken -mikro krediler 100$ kadar küçükten 25.000$’a kadar çıkabilir- birçok banka mikro sigorta ürünlerinin yanı sıra çek ve tasarruf hesapları gibi ek hizmetler sunar ve hatta bazıları şunları sağlar: finans ve iş eğitimi. Mikrofinansın amacı, nihayetinde yoksul insanlara kendi kendine yeterli hale gelme fırsatı vermektir.

ANAHTAR TAHMİNLER
Mikrofinans, başka türlü finansal hizmetlere erişimi olmayan işsiz veya düşük gelirli bireylere veya gruplara sağlanan bir bankacılık hizmetidir.
Mikrofinans, insanların makul küçük işletme kredilerini güvenli bir şekilde ve etik kredi verme uygulamalarıyla tutarlı bir şekilde almalarını sağlar.
Mikrofinansman operasyonlarının çoğu, Uganda, Endonezya, Sırbistan ve Honduras gibi gelişmekte olan ülkelerde gerçekleşmektedir.
Geleneksel borç verenler gibi, mikro finansörler de kredilere faiz uygular ve özel geri ödeme planları uygular.
Dünya Bankası, 500 milyondan fazla insanın mikrofinansla ilgili operasyonlardan yararlandığını tahmin ediyor.

Önerilen makale: evde yapılacak iş fikirleri hakkında bilgi almak ve güncel iş fikirleri haberlerine ulaşmak için ilgili sayfayı ziyaret edebilirsiniz.

Mikrofinansı Anlamak
Mikrofinans hizmetleri, işsiz veya düşük gelirli bireylere sunulmaktadır, çünkü yoksulluk içinde yaşayan veya sınırlı finansal kaynaklara sahip olanların çoğu, geleneksel finansal kurumlarla iş yapmak için yeterli gelire sahip değildir.

Ancak, bankacılık hizmetlerinden dışlanmış olmalarına rağmen, günde 2 dolarla geçinenler tasarruf etmeye, borç almaya, kredi ya da sigorta almaya çalışıyor ve borçlarını ödüyorlar. Bu nedenle, pek çok yoksul insan yardım için genellikle ailelerine, arkadaşlarına ve hatta (genellikle fahiş faiz oranları uygulayan) tefecilere başvurur.

Mikrofinans, insanların makul küçük işletme kredilerini güvenli bir şekilde ve etik kredi verme uygulamalarıyla tutarlı bir şekilde almalarını sağlar. Tüm dünyada var olmalarına rağmen, mikrofinansman operasyonlarının çoğu Uganda, Endonezya, Sırbistan ve Honduras gibi gelişmekte olan ülkelerde gerçekleşmektedir. Birçok mikrofinans kurumu, özellikle kadınlara yardım etmeye odaklanır.

Mikrofinans kuruluşları, banka çekleri ve tasarruf hesapları gibi temel bilgileri sağlamaktan küçük işletme girişimcileri için başlangıç sermayesi ve yatırım ilkelerini öğreten eğitim programlarına kadar çok sayıda faaliyeti destekler. Bu programlar defter tutma, nakit akışı yönetimi gibi becerilere ve muhasebe gibi teknik veya profesyonel becerilere odaklanabilir.

Borç verenin öncelikle borçlunun krediyi karşılayacak yeterli teminata sahip olmasıyla ilgilendiği tipik finansman durumlarının aksine, birçok mikrofinans kuruluşu girişimcilerin başarılı olmasına yardımcı olmaya odaklanır.

Çoğu durumda, mikrofinans kuruluşlarından yardım isteyen kişilerin öncelikle temel bir para yönetimi dersi almaları gerekir. Dersler, faiz oranlarının anlaşılmasını, nakit akışı kavramını, finansman anlaşmalarının ve tasarruf hesaplarının nasıl çalıştığını, nasıl bütçe yapılacağını ve borcun nasıl yönetileceğini kapsar.

Eğitim aldıktan sonra, müşteriler kredi başvurusunda bulunabilirler. Tıpkı geleneksel bir bankada bulunabileceği gibi, bir kredi görevlisi borçlulara başvurularda yardımcı olur, kredi verme sürecini denetler ve kredileri onaylar. Bazen 100 $ kadar düşük olan tipik bir kredi, gelişmiş dünyadaki bazı insanlara çok büyük görünmeyebilir, ancak birçok yoksul insan için bu rakam genellikle bir iş kurmak veya diğer karlı faaliyetlerde bulunmak için yeterlidir.

Mikrofinans Kredisi Koşulları
Geleneksel borç verenler gibi, mikro finansörler de kredilerden faiz almak zorundadırlar ve düzenli aralıklarla ödenmesi gereken özel geri ödeme planları uygularlar. Bazı borç verenler, kredi alıcılarından gelirlerinin bir kısmını, müşterinin temerrüde düşmesi durumunda sigorta olarak kullanılabilecek bir tasarruf hesabında ayırmalarını ister. Borçlu krediyi başarılı bir şekilde geri öderse, o zaman fazladan tasarruf etmiş olurlar.

Birçok başvuru sahibi teminat sunamadığı için, mikro borç verenler genellikle borç alanlarını bir tampon olarak bir araya toplar. Kredi aldıktan sonra, alıcılar borçlarını birlikte öderler. Programın başarısı herkesin katkısına bağlı olduğundan, bu, geri ödemenin sağlanmasına yardımcı olabilecek bir tür akran baskısı yaratır.

Örneğin, bir kişi bir iş kurmak için parasını kullanmakta zorlanıyorsa, o kişi diğer grup üyelerinden veya kredi görevlisinden yardım isteyebilir. Geri ödeme yoluyla, kredi alıcıları gelecekte daha büyük krediler almalarını sağlayan iyi bir kredi geçmişi geliştirmeye başlar.

İlginç bir şekilde, bu borçlular genellikle çok zayıf olarak nitelendirilse de, mikro kredilerdeki geri ödeme miktarları genellikle daha geleneksel finansman biçimlerindeki ortalama geri ödeme oranından daha yüksektir. Örneğin, mikrofinans kuruluşu Opportunity International geri ödeme oranlarını yaklaşık yüzde 98 olarak bildirdi.

Mikrofinans Tarihi
Mikrofinans yeni bir kavram değildir. Küçük operasyonlar 18. yüzyıldan beri var olmuştur. Mikro borç vermenin ilk oluşumu, yoksul İrlanda vatandaşlarının koşullarını iyileştirmeyi amaçlayan Jonathan Swift tarafından başlatılan İrlanda Kredi Fonu sistemine atfedilir.

Modern haliyle, mikrofinansman 1970’lerde büyük ölçekte popüler hale geldi.

İlk dikkat çeken kuruluş, 1983 yılında Bangladeş’te Muhammed Yunus tarafından başlatılan Grameen Bank oldu.

Grameen Bank, müşterilerine kredi sağlamanın yanı sıra, müşterilerinin, yoksulların yaşamlarını iyileştirebilecekleri temel bir yol listesi olan “16 Karar”a abone olmalarını da önermektedir.

“16 Karar”, evli çiftlerin çeyiz uygulamasına son verilmesi talebinden içme sularının temiz tutulmasına kadar çok çeşitli konulara değiniyor. 2006 yılında Nobel Barış Ödülü, mikrofinans sistemini geliştirme çabalarından dolayı hem Yunus’a hem de Grameen Bank’a verildi.

Hindistan’ın SKS Mikrofinansı da çok sayıda yoksul müşteriye hizmet veriyor. 1998 yılında kurulan, dünyanın en büyük mikrofinans operasyonlarından biri haline geldi. SKS, Grameen Bank’a benzer bir şekilde çalışır ve tüm borçluları, kredilerinin geri ödenmesini sağlamak için birlikte çalışan beş kişilik gruplar halinde birleştirir.

Dünya çapında başka mikrofinans operasyonları da var. Bazı büyük kuruluşlar Dünya Bankası ile yakın işbirliği içinde çalışırken, diğer küçük gruplar farklı ülkelerde faaliyet göstermektedir. Bazı kuruluşlar, borç verenleri yoksulluk düzeyi, coğrafi bölge ve küçük işletme türü gibi kriterlere göre kategorize ederek, borç verenlerin tam olarak kimi desteklemek istediklerini seçmelerine olanak tanır.

Diğerleri çok özel olarak hedeflenmiştir. Örneğin Uganda’da patlıcan yetiştirmek ve küçük kafeler açmak gibi projeleri üstlenmeleri için kadınlara sermaye sağlamaya odaklanan kuruluşlar var.

Bazı gruplar, çabalarını yalnızca amacı eğitim, iş eğitimi sunmak ve daha iyi bir çevre için çalışmak gibi girişimler yoluyla genel toplumu iyileştirmek olan işletmelere odaklar.

Mikrofinansın Faydaları
Dünya Bankası, 500 milyondan fazla insanın doğrudan veya dolaylı olarak mikrofinansla ilgili operasyonlardan yararlandığını tahmin ediyor.

Washington merkezli, kâr amacı gütmeyen küresel bir kuruluş olan Yoksullara Yardım Danışma Grubu, 2021 itibarıyla 120 milyondan fazla kişinin mikrofinansla ilgili operasyonlardan doğrudan yararlandığını tahmin ediyor.

Bununla birlikte, bu operasyonlar yalnızca dünyadaki yoksulların bir kısmına açıkken, tahminen 1,7 milyar insan temel finansal hesapları oluşturmaya erişemiyor.

IFC, mikrofinansman seçenekleri sağlamanın yanı sıra, gelişmekte olan ülkelerde kredi raporlama bürolarının kurulmasına veya geliştirilmesine yardımcı olmuştur.

Ayrıca, gelişmekte olan ülkelerde mali faaliyetleri yöneten ilgili yasaların eklenmesini savunmuştur.

Mikrofinansın faydaları, insanlara sermaye kaynağı sağlamanın doğrudan etkilerinin ötesine geçer. Başarılı işler yaratan girişimciler, karşılığında bir topluluk içinde iş, ticaret ve genel ekonomik gelişme yaratırlar.

Kâr Amaçlı Tartışma
Tanzanya’da kendi su tedarik işini kuran mikro girişimcilerden, bir ailenin Çin’de barbekü restoranı açmasını sağlayan 1.500 dolarlık krediye, ABD’deki göçmenlerin kendi işlerini kurabilmelerine kadar sayısız iç açıcı başarı öyküsü olsa da, mikrofinans bazen eleştirilere maruz kalmıştır.

Mikrofinans faiz oranları genellikle konvansiyonel bankalardan daha düşük olsa da, eleştirmenler bu operasyonların yoksullardan para kazanmakla suçlanıyor. Özellikle Bolivya’daki BancoSol ve yukarıda bahsedilen SKS (aslında kâr amacı gütmeyen bir kuruluş (NPO) olarak başlayan ancak 2003’te kâr amacı güden hale gelen) gibi kâr amacı güden mikrofinans kurumlarındaki eğilimden bu yana.

En büyük ve en tartışmalı olanlardan biri Meksika’nın Compartamos Banco’su. Banka, 1990 yılında kar amacı gütmeyen bir kuruluş olarak kuruldu. Ancak 10 yıl sonra yönetim, işletmeyi geleneksel, kar amacı güden bir şirkete dönüştürmeye karar verdi. 2007’de Meksika Menkul Kıymetler Borsasında halka açıldı ve ilk halka arzı (IPO) 400 milyon dolardan fazla para topladı.

Diğer birçok mikrofinans şirketi gibi, Compartamos Banco da nispeten küçük krediler veriyor, büyük ölçüde kadın müşterilere hizmet veriyor ve kredi alanlarını gruplara ayırıyor. Temel fark, netleştirdiği fonları faiz ve geri ödemelerde nasıl kullandığıdır. Herhangi bir halka açık şirket gibi, hissedarlarına dağıtır. Buna karşılık, kar amacı gütmeyen kuruluşlar, yardım ettikleri insan sayısını artırmak veya daha fazla program oluşturmak için karları kullanarak daha hayırsever bir duruş sergiliyorlar.

Kâr Amaçlı Mikrofinansmanla İlgili Endişeler
Compartamos Banco’ya ek olarak, örneğin Citigroup, Barclays ve General Electric dahil olmak üzere birçok büyük finans kurumu ve diğer büyük şirketler kar amaçlı mikrofinans departmanları kurdu.
Diğer şirketler, öncelikle mikrofinans firmalarına yatırım yapan karşılıklı fonlar oluşturmuştur.

Compartamos Banco ve kar amacı güden emsalleri, modern mikrofinansın dedesi Muhammed Yunus da dahil olmak üzere birçok kişi tarafından eleştirildi. Acil, pragmatik korku, para kazanma arzusuyla, büyük mikrofinans bankacılarının düşük gelirli borçlular için bir borç tuzağı yaratabilecek daha yüksek faiz oranları talep etmesidir.

Ancak Yunus ve diğerlerinin de daha temel bir kaygısı var: Mikro kredi için teşvik kâr değil, yoksulluğun azaltılması olmalıdır. Doğaları gereği – ve hissedarlara karşı yükümlülükleri – bu halka açık şirketler, her şeyden önce yoksullara yardım ederek orijinal mikrofinans misyonuna karşı çalışırlar.

Yanıt olarak, Compartamos ve diğer kar amacı güden mikro finansörler, ticarileştirmenin daha verimli çalışmalarına ve kar peşinde koşan yatırımcıları cezbederek daha fazla sermaye çekmelerine olanak sağladığına karşı çıkıyor. Karlı bir işletme haline gelerek, bir mikrofinans bankası düşük gelirli başvuru sahiplerine daha fazla para ve daha fazla kredi sağlayarak erişim alanını genişletebilir. Ancak şimdilik, hayırsever ve ticarileştirilmiş mikro finansörler bir arada var oluyor.

Kar Amacı Gütmeyen ve Kar Amaçlı Mikrofinans
Kâr amacı gütmeyen ve kâr amacı güden mikrofinans girişimleri arasındaki ayrıma ek olarak, başka eleştiriler de mevcuttur. Bazıları, 100 dolarlık bireysel mikro kredilerin bağımsızlık sağlamak için yeterli para olmadığını söylüyor – daha ziyade, alıcıları geçimlik ticarette çalıştırıyorlar ya da sadece yiyecek ve barınak gibi temel ihtiyaçları karşılıyorlar.

Bu eleştirmenlere göre daha iyi bir yaklaşım, yeni fabrikalar inşa ederek ve yeni mallar üreterek istihdam yaratmaktır. Büyük sanayilerin gelişiminin istikrarlı istihdama ve daha yüksek ücretlere yol açtığı ve bunun da milyonların en düşük yoksulluk seviyesinden çıkmasına yardımcı olduğu Çin ve Hindistan örneklerini veriyorlar.

Diğer eleştirmenler, ne kadar düşük olursa olsun faiz ödemelerinin varlığının hala bir yük olduğunu söylediler. Sağlıklı geri ödeme oranlarına rağmen, girişimlerinin başarısızlığı, kişisel felaket veya başka nedenlerle borçlarını ödeyemeyen veya ödemeyen borçlular var. Dolayısıyla, bu eklenen borç, mikro kredi alıcılarını başladıklarından daha da fakir hale getirebilir.

Mikrofinans Kredisinin Genel Koşulları Nelerdir?
Geleneksel borç verenler gibi, mikro finansörler de kredilerden faiz almak zorundadırlar ve düzenli aralıklarla ödenmesi gereken özel geri ödeme planları uygularlar. Bazı borç verenler, kredi alıcılarından gelirlerinin bir kısmını, müşterinin temerrüde düşmesi durumunda sigorta olarak kullanılabilecek bir tasarruf hesabında ayırmalarını ister. Borçlu krediyi başarılı bir şekilde geri öderse, o zaman fazladan tasarruf etmiş olurlar. Birçok başvuru sahibi teminat sunamadığı için, mikro borç verenler genellikle borç alanlarını bir tampon olarak bir araya toplar. Kredi aldıktan sonra, alıcılar borçlarını birlikte öderler.

Mikrofinansın Faydaları Nelerdir?
Dünya Bankası, 500 milyondan fazla insanın doğrudan veya dolaylı olarak mikrofinansla ilgili operasyonlardan yararlandığını tahmin ediyor. Yoksullara Yardım Danışma Grubu (CGAP), 2021 itibarıyla 120 milyondan fazla insanın mikrofinansla ilgili operasyonlardan doğrudan yararlandığını tahmin ediyor. Ek olarak, IFC gelişmekte olan 30 ülkede kredi raporlama bürolarının kurulmasına veya geliştirilmesine yardımcı olmuştur. Ayrıca, gelişmekte olan ülkelerde mali faaliyetleri yöneten ilgili yasaların eklenmesini savunmuştur. Mikrofinansın faydaları, insanlara sermaye kaynağı sağlamanın doğrudan etkilerinin ötesine geçer. Başarılı işler yaratan girişimciler, karşılığında bir topluluk içinde iş, ticaret ve genel ekonomik gelişme yaratırlar.

Mikrofinansa Yönelik Bazı Eleştiriler Nelerdir?
Mikrofinans faiz oranları genellikle konvansiyonel bankalardan daha düşük olsa da, eleştirmenler bu operasyonların yoksullardan para kazanmakla suçlanıyor. Ayrıca, birçok büyük finans kurumu ve diğer büyük şirketler, kar amacı güden mikrofinans departmanları kurarak, bu büyük bankacıların para kazanma arzusuyla düşük gelirli borçlular için bir borç tuzağı yaratabilecek daha yüksek faiz oranları talep edeceklerine dair endişelerini dile getirdi. Ek olarak, bazıları bireysel mikro kredilerin bağımsızlığa giden gerçekçi bir yol sağlamak için yeterli para olmadığını savundu. Son olarak, eleştirmenler, ne kadar düşük olursa olsun, faiz ödemelerinin varlığının hala bir yük olduğunu söylediler.